Choisir entre une formule tiers et une formule tous risques est l'une des décisions les plus concrètes qui déterminent le prix de votre assurance. La réponse n'est pas la même selon que vous assurez une voiture récente ou une voiture ancienne. Ce guide vous donne la méthode pour trancher selon votre situation réelle, sans payer trop cher ni vous retrouver sous-couvert.
Ce choix s'intègre dans une réflexion plus large sur le coût de votre assurance. Notre guide complet sur l'assurance auto : comment payer moins cher couvre tous les leviers pour réduire votre prime.
La formule tiers : ce qu'elle couvre et ce qu'elle ne couvre pas
La formule tiers (ou responsabilité civile) est le minimum légal obligatoire pour tout véhicule circulant sur la voie publique. Elle couvre exclusivement :
- Les dommages corporels et matériels que vous causez à des tiers (autres conducteurs, piétons, passagers, biens).
- Les dommages causés à vos propres passagers.
Elle ne couvre pas :
- Votre propre véhicule si vous êtes responsable de l'accident.
- Vos propres blessures si vous êtes responsable (sauf si une garantie conducteur est ajoutée).
- Le vol, l'incendie, les intempéries, le bris de glace (sauf options souscrites).
En cas d'accident dont vous êtes responsable avec une formule tiers, vous réparez vous-même (ou payez vous-même) les dégâts sur votre propre véhicule.
La formule tous risques : ce que ça change
La formule tous risques ajoute la couverture de votre propre véhicule, quelle que soit la responsabilité dans l'accident. Elle couvre généralement :
- Les dommages à votre véhicule en cas d'accident responsable ou non.
- Le vol.
- L'incendie.
- Les catastrophes naturelles et technologiques.
- Le bris de glace.
- Parfois les dommages accidentels (chocs animaux, vandalisme) selon les contrats.
Cette couverture étendue se paie : la prime est sensiblement plus élevée qu'en formule tiers pour un même véhicule. Le montant de la franchise reste à votre charge lors d'un sinistre indemnisé : voyez franchise d'assurance auto : fonctionnement et montant.
Le critère décisif : la valeur marchande du véhicule
Le choix entre tiers et tous risques doit reposer sur un calcul simple : la différence de prime annuelle entre les deux formules justifie-t-elle la couverture supplémentaire apportée par le tous risques ?
La règle des 3 à 5 ans
Une règle empirique souvent utilisée : si la valeur marchande actuelle de votre véhicule est inférieure à 3 à 5 fois la différence de prime annuelle entre tiers et tous risques, le passage au tiers est souvent justifié.
Exemple de raisonnement (chiffres indicatifs à vérifier avec votre situation réelle) : si le tous risques coûte 300 € de plus par an que le tiers, et que votre voiture vaut 3 000 €, vous payez 300 € par an pour couvrir un véhicule de 3 000 €. En cas de sinistre total, l'indemnisation sera limitée à la valeur du véhicule moins la franchise. Le calcul sur 5 ans montre que vous aurez payé 1 500 € de surprime pour une couverture de 3 000 €.
À retenir
- Le tous risques est justifié tant que la valeur du véhicule est significativement supérieure au coût de la surprime sur la durée de détention.
- Pour un véhicule ancien ou de faible valeur, le passage au tiers amélioré est souvent le bon arbitrage.
- Ajoutez toujours la garantie conducteur, quelle que soit la formule choisie.
Les formules intermédiaires : tiers étendu ou tiers amélioré
Entre le tiers strict et le tous risques, la plupart des assureurs proposent des formules intermédiaires qui ajoutent des garanties ciblées à la responsabilité civile de base :
- Bris de glace : remplacement du pare-brise et des vitres — utile car les incidents sur les vitres sont fréquents.
- Vol et incendie : protection contre la perte totale du véhicule sans accident.
- Catastrophes naturelles : couverture des dommages liés aux événements climatiques.
- Vandalisme : souvent inclus dans les formules intermédiaires.
Pour un véhicule de valeur moyenne, une formule intermédiaire bien choisie peut offrir la protection essentielle sans le coût d'un tous risques complet. Vérifiez les franchises et les plafonds de chaque garantie avant de souscrire.
La garantie conducteur : à ne pas oublier quelle que soit la formule
La garantie conducteur (ou protection du conducteur) couvre vos propres blessures en cas d'accident responsable. Sans elle, votre responsabilité civile couvre les autres, mais vous-même n'êtes pas indemnisé pour vos blessures si vous êtes responsable. Cette garantie est rarement incluse d'office dans les formules tiers ou tiers étendu : vérifiez qu'elle figure dans votre contrat ou ajoutez-la en option.
Ajuster sa formule au fil du temps
La formule d'assurance n'est pas figée pour la durée de vie du véhicule. À mesure que la voiture vieillit et perd de la valeur, réévaluez régulièrement si le tous risques est encore justifié. Un véhicule assez récent peut justifier le tous risques les premières années, puis le tiers étendu à partir de 6 à 8 ans selon sa décote.
Cette réévaluation annuelle, à l'occasion du renouvellement ou d'une comparaison d'offres, est l'une des démarches les plus simples pour éviter de payer trop cher.
Si vous roulez peu, voyez aussi l'assurance au kilomètre.
Questions fréquentes
Peut-on passer du tous risques au tiers en cours de contrat ?
Oui, dans la majorité des cas. Vous pouvez demander à modifier le niveau de garantie de votre contrat à l'occasion de votre échéance annuelle, ou dans certains cas en cours d'année (changement de situation, dépréciation importante du véhicule). Votre assureur est tenu de vous informer chaque année de cette possibilité via votre avis d'échéance.
Le tous risques couvre-t-il vraiment tous les risques ?
Non, malgré son nom. Les exclusions existent dans tous les contrats tous risques : conduite sous l'empire de l'alcool ou de stupéfiants, utilisation du véhicule à des fins non déclarées, modifications non déclarées, usure normale et panne mécanique. Lisez attentivement les conditions générales et les exclusions avant de souscrire.
Faut-il prendre le tous risques sur une voiture d'occasion de 10 ans ?
Rarement. Sur un véhicule de 10 ans, la valeur marchande est généralement faible. La différence de prime entre tiers étendu et tous risques représente souvent une fraction significative de la valeur du véhicule. Un tiers amélioré (avec bris de glace, vol, incendie) offre une couverture suffisante pour la majorité des risques courants à un coût bien inférieur.
Note : les informations de cet article (prix, délais, durées, règles et textes réglementaires) sont données à titre indicatif et peuvent évoluer. Il appartient à chacun de les vérifier lui-même auprès d'un professionnel, de son assureur ou de la source officielle concernée avant toute décision.